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腾讯拟入阵信用消费 ATJ上演“三国杀”

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  • 时间:2019-11-25 13:32:42
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李惠和刘英

日前,有报道称腾讯正在酝酿一款信用支付产品“分销”(暂定名)。继蚂蚁花和京东白条之后,腾讯的信用支付产品终于即将进入战场。此外,这家美国集团已经推出了信用分期付款产品来“买单”。这位交通巨头已经开始基于其自身的生态状况渗透到消费装置之战中,这几乎是一场白热化。

尽管微信支付没有回应“分期付款”产品,但其酝酿已久的信用支付产品一直在行业内“等待另一次启动”。

根据市场信息和分期付款产品逻辑,在“分期付款”模式下,未来用户可以先使用“分期付款”进行付款,然后在账户期内延长付款或分期付款的时间。

北京互联网法律研究会副秘书长车宁在接受《中国商报》采访时表示:引入“分期付款”首先是腾讯改善其金融业务矩阵的必要举措,其次是对成熟市场的必要占领和防御,第三是对利润的增量需求。

微信为什么在信用分级环节支付较晚,它如何应对票据厚度固有的不足?巨人会进入竞技场宣布交通金融盛宴将达到沸点,还是会释放现场舞台的最终收获信号?

布置“支付点”奠定基础

事实上,微信已经酝酿“分期付款”很久了,今年肯定会加速。今年8月,微信解释说,“支付点”是“8月8日”媒体开放日的重要年中策略之一。

众所周知,信用评分是信用支付的“衣食”。此前很长一段时间,由于信用调查和监管因素的敏感性,腾讯的“芬”产品一直未能找到准入机会。在这一过程中,京东金融通过芝麻信用评分和柏华支付、小白信用评分和白条,甚至苏宁的“任意支付”,提前享受了信用评分系统和业务组合的红利。

据记者了解,微信“支付点”目前的主要功能也集中在信用豁免和先进先出支付上,但渗透场景仍然相对有限。如果我们看一下分发的准确性,除了用户自己的身份信息之外,这些数据更多的是微信支付的历史支付数据,在更多领域的数据访问仍然存在不足。因此,将其应用于“分销”时的商业化前景仍不明朗。

今年8月,其他互联网巨头的内部人士向记者透露,微信正在推出支付点,为未来的信用支付产品铺平道路。当时,微信支付部在接受记者采访时曾表示:支付点数不是为了做,也不会比较谁之前做了。相反,它将通过洞察用户需求和生态发展的必要性,利用数据在最合规的环境下为用户推出最合适的产品。“当用户找不到使用场景时,我们不想看到这个分数。”

车宁表示,引入“分期付款”首先是腾讯改善其金融业务矩阵的必要举措,其次是其对成熟市场的必要占领和防御,第三是其对利润的增量需求。

从腾讯自己的角度来看,腾讯最缺乏的无疑是消费金融产品,最适合给金融科技业务带来增长动力。

腾讯2019年第二季度报告显示,腾讯2019年第二季度的金融技术和业务服务收入同比增长37%,至228.88亿元。在金融技术服务方面,商业支付用户、商家、交易量和收入都迅速增加,推动了这部分收入的增长。

在金融科技方面,腾讯建立了财务管理、支付、证券和创新金融四大主线,包括李开通、腾讯微金、微信支付、qq钱包、财付通、腾讯微证券、腾讯信贷、腾讯金融云、腾讯区块链、腾讯信用卡还款、人寿保险、手机充值等业务。只有消费金融产品。

从外部环境来看,中国人民银行的数据显示,居民短期消费贷款从2004年的1253亿元增加到2018年9月的8.23万亿元,增长近66倍,而同期中长期消费贷款仅增长15倍。然而,与发达国家消费金融市场的规模相比,中国仍有广阔的发展空间。从市场的增长率和成熟程度到行业的上限,目前都比较清楚。

苏宁金融高级研究员陈家宁表示,新的现金贷款条例明确要求“暂停发放没有特定情景支持和特定目的的小额网上贷款”。尽管机构倾向于监管预充贷款的使用,但分阶段产品更符合消费者金融的发展目标。及时推出基于场景、两条腿走路的信用支付产品,也是大型平台布局的必然举措。

此外,腾讯的社交和游戏业务正面临增长上限这一常见话题。腾讯第二季度报告显示,截至2019年6月30日,微信每月有11.3亿实时用户,同比增长7%,而qq每月有7.07亿实时用户,增幅相对较小。第二季度游戏收入为273亿元,同比增长8%,环比下降4%。腾讯正在寻找新的增长点。

在动机方面,除了内部利润增长和外部环境因素的压力之外,我们还可以从蚂蚁金服今年增加花朵下沉的逻辑中看出线索。

今年8月,支付宝物联网事业部总经理钟友在接受记者采访时表示:免费存款和先来先得的支付本质上是为了改善C端体验和B端效率。然而,当信贷和支付相结合时,信贷消费可能会有创新点来开拓商业空间。

这一价值与业务运营层面的创新更为相关。在最近的一次公开活动后,支付宝applet部门总经理管仲在接受采访时说:首先,信用支付给用户带来了什么价值?从乙方的角度来看,信用消费一方面可以提高商家的单价,另一方面可以达到新的流量。

在此之前,钟友还向记者解释说,比如在会员的连接上,用户比以前更担心预付费。但是,如果一个“信用会员”可以按照信用评级和信用支付相结合的方式来实现,即会员可以不预付任何费用而成为会员,先享受优惠权益,到期后结算会员费,那么先进先出支付的场景将会大大扩展。

票据厚度决定业务效果

值得注意的是,腾讯并没有在信贷支付收入方面处于领先地位,近年来消费金融的激增导致了相关信贷风险的上升。

中国保监会公布的数据显示,截至2019年第二季度末,商业银行(法人)不良贷款余额为2.24万亿元,不良贷款率为1.81%,较2018年底下降0.02个百分点。据wind数据显示,今年6月底连续数据样本银行信用卡不良率为1.81%,较去年年底上升0.29个百分点。

陈宁认为,虽然微信的信用支付产品和资金结构的细节目前还不清楚,但预计主要趋势将保持保守和稳定,如通过有针对性的邀请(如灰度测试和白名单)来控制风险,因此风险趋势不一定与市场同步。

但是总的来说,前面的挑战仍然不小。

从微信传入信用支付的时机不难看出,因为微信在信用支付高度依赖的商业生态和平均交易金额上没有优势,所以进入账户极其谨慎。抛开之前个人信用调查层面的监管因素,如何制作产品,如何与蚂蚁花和京东白条进行差异化竞争都需要时间来理清。

陈家宁认为,与蚂蚁“柏华”和任星富等信用支付产品相比,虽然它们都有免息期,但它们可以为系统中的商场产生促销价值。相比之下,“分期付款”的定位将令人尴尬。

据记者从许多市场参与者那里了解到的数据,微信支付和支付宝支付的频率约为7: 3,但平均交易量约为4: 6。两者在交易频率和交易金额上都有各自的优势。然而,在信用分期付款领域,交易量直接决定分期付款的需求和利润。

车宁认为,如果微信的账单厚度约为支付宝的三分之一,转换期过后,即使是六分之一也无法保证,分期付款也没有任何优势。在这种情况下,如果进行信用支付或提供免息期的信用支付产品,微信需要预付大量款项。然而,从微信支付的交易总量来看,涉及的补贴可能是惊人的。

业内人士刘波计算了一个账户:根据5%的资本成本、2%的不良率、1%的系统成本、扣款和人员成本,每85%的1000亿元无息余额需要补贴68亿元。

陈家宁表示,腾讯的“拆分”收入预计将主要来自消费和分期付款业务的直接收入,包括手续费收入和利息、分期付款和惩罚性收入。

就费用收入而言,根据行业惯例,消费者通常享有超过30天的免息期。费用收入预计将在一定的免息期内抵消资本成本。然而,考虑到这部分收入应该分配给第三方支付机构,抵消效果是有限的。无息企业可能会有一定的损失。

利息、分期付款和惩罚性收入主要适用于申请分期消费的借款人。如果消费者正常还款,金融机构赚取利息或分期付款收入,逾期付款发生,赚取惩罚性收入是实现利润的主要力量。

根据上述逻辑,控制客户群质量和分阶段业务的转换率是盈利能力的关键。如果客户群质量很好,转化率很低,而且大多数客户都在使用无息服务,就很难盈利。但是,客户群质量不好,转化率高。然而,逾期质量也急剧上升,难以盈利。因此,有可能通过将客户质量控制在一个适度的范围内,并选择那些既有登台意愿又有偿还能力和意愿的客户来获利。当然,调整客户群需要时间,因此短期内很难为“拆分”产品盈利。

然而,也有业内人士表示,未来的“分期付款”不会提供与柏华完全一致的免息期分期付款产品,而是纯粹的消费分期付款。然而,上述消息尚未收到微信支付的回复。

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